Como sair das dívidas ganhando um salário mínimo

Com um salário mínimo, o plano para sair das dívidas precisa ser feito em cima do que sobra depois do aluguel, da comida e da luz, e não em cima do que o credor gostaria de receber. O caminho tem cinco etapas: descobrir tudo o que você deve, medir a folga real do mês, escolher a ordem, negociar pelos canais oficiais e proteger o acordo até a última parcela.

Não é rápido. Com renda baixa, o plano costuma levar meses, às vezes anos. Mas cada etapa tem uma ação concreta, e nenhuma exige pagar alguém para fazer por você.

Etapa 1: descubra tudo o que você deve

Dívida esquecida é a que mais atrapalha, porque aparece no meio do caminho e desmonta as contas. Faça a lista completa antes de negociar qualquer coisa.

• Bancos e financeiras: o Registrato, sistema gratuito do Banco Central, tem o Relatório de Empréstimos e Financiamentos (SCR), com suas dívidas em dia e em atraso com bancos, financeiras e cooperativas. O acesso é pelo Meu BC, com conta gov.br nível prata ou ouro e verificação em duas etapas ligada.
• Cadastros de inadimplentes: Serasa e SPC Brasil permitem consultar o próprio CPF de graça. O passo a passo está no guia sobre CPF negativado.
• Contas da casa e carnês: luz, água, aluguel, escola e crediário de loja nem sempre aparecem nesses sistemas. Pegue os boletos e anote à mão.

Para cada dívida, anote credor, valor atualizado, meses de atraso e taxa de juros. Um detalhe do SCR: os bancos mandam os dados ao Banco Central uma vez por mês, então um pagamento feito agora só aparece no relatório consultado no fim do mês seguinte.

Etapa 2: calcule a folga real do mês

Folga é o que sobra depois do essencial: moradia, comida, luz, água, gás, transporte para trabalhar e remédio. É desse número que sai a parcela de qualquer acordo, nunca do salário inteiro.

O valor do salário mínimo é definido todo ano pelo governo federal, então use a sua renda líquida real, a que cai na conta. Se você vive de bico ou diária, use o mês mais fraco dos últimos seis.

Em um exemplo simples, imagine uma renda de R$ 1.800 líquidos:

A folga é R$ 1.800 menos R$ 1.600, ou seja, R$ 200. Não comprometa tudo: se os R$ 200 inteiros virarem parcela, o primeiro imprevisto vira atraso de novo. Neste exemplo, o plano usa R$ 150 para dívidas e deixa R$ 50 de respiro.

Etapa 3: escolha a ordem de pagamento

Com pouco dinheiro, não dá para atacar tudo de uma vez. Uma ordem que protege a casa:

1. Contas que cortam serviço ou ameaçam a moradia: aluguel, luz, água e gás. O guia de contas atrasadas explica essa prioridade.
2. A dívida com a maior taxa de juros: a taxa mensal aparece no contrato e, no caso do cartão, na fatura. Quanto maior a taxa, mais rápido a dívida cresce enquanto espera.
3. O resto, uma de cada vez, sempre com a mesma parcela que sobrou da anterior.

Etapa 4: negocie pelos canais certos

Voltando ao exemplo: a pessoa deve R$ 300 de luz, R$ 2.400 de cartão em atraso e R$ 1.500 de empréstimo pessoal. Com R$ 150 por mês, um plano possível fica assim (as propostas são hipotéticas, cada credor define as suas):

• Meses 1 e 2: acordo da luz em duas parcelas. Conta: 2 x R$ 150 = R$ 300.
• Meses 3 a 18: o banco aceita parcelar o cartão em 16 parcelas de R$ 150. Conta: 16 x R$ 150 = R$ 2.400. O exemplo não conta com desconto; se o credor oferecer algum, o prazo encurta.
• Meses 19 a 28: os mesmos R$ 150 vão para o empréstimo, em 10 parcelas. Conta: 10 x R$ 150 = R$ 1.500.

São 28 meses, pouco mais de dois anos. Parece muito, mas neste exemplo a conta fecha, e cada dívida quitada libera a parcela para a próxima.

Onde negociar sem pagar intermediário:

• Direto com o credor, pelo aplicativo, site ou telefone que está no contrato ou no cartão.
• Consumidor.gov.br, serviço público e gratuito. A empresa cadastrada tem até 10 dias para responder, e você tem até 20 dias para avaliar a resposta. O acesso pede conta gov.br prata ou ouro, e só participam empresas que aderiram ao serviço.
• Procon da sua cidade ou do seu estado.

Peça toda proposta por escrito, com valor total, número de parcelas, vencimento e CET (Custo Efetivo Total, que soma juros, tarifas e outros custos). Se um mês sobrar dinheiro, o Código de Defesa do Consumidor assegura o direito de quitar antes, com redução proporcional dos juros. Proposta que chega por mensagem com link merece cuidado redobrado: veja como negociar sem cair em golpe.

De tempos em tempos, o governo federal abre programas de renegociação, como o Desenrola Brasil. Cada fase tem regras e público próprios, publicados no gov.br. Desconfie de quem cobra para inscrever você.

Etapa 5: proteja o acordo

Assinar o acordo é só o começo: o plano termina quando a última parcela estiver paga.

• Guarde o comprovante de cada pagamento até o fim do acordo.
• Ponha o vencimento da parcela logo depois do dia em que o dinheiro cai.
• Não faça dívida nova para pagar a velha sem comparar o CET das duas.
• Se um mês apertar, fale com o credor antes de atrasar, não depois.

Quando nem a menor parcela cabe

Se a folga dá zero ou fica negativa, negociar dívida por dívida não resolve. Para esse caso, a Lei 14.181/2021 incluiu no Código de Defesa do Consumidor a repactuação por superendividamento: um plano único com todos os credores, em até cinco anos, preservando o mínimo existencial, que pode começar no Procon ou na Justiça. O guia sobre superendividamento mostra quem pode pedir e como.