Não consigo pagar a fatura do cartão: o que fazer agora

Se a fatura do cartão venceu e o dinheiro não dá, a pior escolha costuma ser não fazer nada. Você tem três caminhos: pagar uma parte e cair no rotativo, parcelar a fatura ou ficar inadimplente. Antes de escolher, vale saber quanto cada um custa, o limite que a lei põe nos juros e o que você pode pedir ao banco.

Os três caminhos quando a fatura não fecha

O Banco Central descreve assim o que acontece quando você não paga o total na data de vencimento:

• Parcelar a fatura: você contrata uma operação de crédito para dividir o saldo em parcelas fixas.
• Pagar uma parte e não parcelar: o que faltou entra no crédito rotativo, com os juros e encargos do contrato. A cobrança de juros extras de punição (a chamada comissão de permanência) é proibida.
• Não pagar nada: você fica inadimplente, com juros do rotativo e multa, e o banco pode aplicar as medidas de atraso que estão no contrato.

Nenhum dos três é de graça. A diferença está em quanto você paga a mais e por quanto tempo.

Rotativo: o crédito que só dura até a próxima fatura

Rotativo é o empréstimo automático que o banco faz quando você paga menos que o total. A taxa mensal dele vem na fatura, e é ela que você compara com a do parcelamento.

Pela Resolução 4.549/2017 do Conselho Monetário Nacional (CMN), o saldo só pode ficar no rotativo até o vencimento da fatura seguinte, em geral uns 30 dias. Passado esse prazo, o que sobrou precisa ser quitado ou ir para um parcelamento em condições mais vantajosas do que as do rotativo.

Na fatura, procure também as opções de parcelamento do saldo e o Custo Efetivo Total (CET) de cada uma. Pelo Código de Defesa do Consumidor, o CET soma todos os valores cobrados de você na operação, não só os juros. É esse número que você compara.

O teto de juros da Lei 14.690/2023

A Lei 14.690/2023 limitou o quanto essa dívida pode crescer. Segundo o Banco Central, para dívidas de cartão originadas a partir de 3 de janeiro de 2024, o total cobrado de juros e encargos no rotativo e no parcelamento da fatura não pode passar do valor original da dívida.

Três detalhes importam:

• O limite vale também quando o rotativo é transformado em parcelamento. Multa e juros de atraso entram na conta.
• Compras parceladas com juros não entram nesse teto.
• O teto é um limite máximo, não o preço normal. Muita dívida vai custar menos que isso, e mesmo assim pesar no orçamento.

Exemplo: quanto a dívida pode crescer

Imagine uma fatura de R$ 1.200 e uma renda de R$ 1.500 líquidos (valor redondo de exemplo: o salário mínimo muda todo ano e é definido pelo governo federal). Você consegue pagar R$ 300 e sobram R$ 900 no rotativo. As taxas abaixo são hipotéticas, só para mostrar a conta.

Se ficar no rotativo com juros hipotéticos de 15% ao mês, a dívida do mês seguinte fica assim: R$ 900 x 1,15 = R$ 1.035, fora as compras novas.

Se parcelar em 6 vezes com juros hipotéticos de 8% ao mês, a parcela fica perto de R$ 195. Conta do total: 6 x R$ 195 = R$ 1.170. Os juros somam cerca de R$ 270.

O teto: sobre os R$ 900 originais, o máximo de juros e encargos é R$ 900. A dívida pode chegar a, no máximo, R$ 1.800.

Repare na parcela: R$ 195 em uma renda de R$ 1.500 é 13% do mês. Se isso não cabe depois do aluguel e da comida, o parcelamento vira atraso de novo. Para ver como os juros se acumulam mês a mês, leia sobre juros sobre juros.

O que pedir ao banco

Você pode ligar, usar o aplicativo ou ir à agência. Peça por escrito:

1. Todas as opções de parcelamento, com número de parcelas, valor de cada uma, taxa mensal e CET.
2. O valor para quitar à vista, caso consiga juntar o dinheiro. O Código de Defesa do Consumidor assegura a quitação antecipada, total ou parcial, com redução proporcional dos juros.
3. O bloqueio do cartão para novas compras enquanto paga o parcelamento. Isso evita uma fatura nova em cima da antiga.
4. Uma proposta de portabilidade, se outra instituição oferecer condição melhor. A Lei 14.690/2023 dá direito a levar o saldo devedor da fatura, inclusive parcelas já financiadas, para outra instituição, e o banco original não pode cobrar pela troca de informações nem pela transferência.

Cobrança com ameaça ou constrangimento é proibida pelo Código de Defesa do Consumidor. Se o atendimento travar, registre reclamação no Consumidor.gov.br ou no Procon.

Erros que pioram a situação

• Pagar só o mínimo por vários meses achando que resolve. O saldo não pode ficar no rotativo além de uma fatura, e o que sobra precisa ser quitado ou parcelado.
• Usar o cartão enquanto paga o parcelamento. A parcela nova soma com as compras e a fatura volta a não fechar.
• Pegar outro crédito sem comparar o CET. Trocar uma dívida cara por outra mais cara só adia o problema.
• Sumir. Depois de um tempo de atraso, a dívida pode ir para os cadastros de inadimplentes. O guia de CPF negativado explica o que acontece nesse caso.

Se o cartão é só uma entre várias dívidas, monte o plano completo com o guia como sair das dívidas ganhando um salário mínimo. E se nenhuma parcela cabe na renda, existe o caminho do superendividamento.